За последние три года автомобили в России удерживают первое место по росту цен. Шутка ли, в 2021-м массовые модели продавались в районе 1 миллиона рублей, а теперь переместились к отметке 2 миллиона. Доходы населения не поспевают за таким ростом, а ездить на чем-то нужно. Вот и возникает все больше соблазнов купить машину в кредит. Сама по себе тема автокредитования в России развивается еще с начала 2000-х годов, с мемов про кредитные Ford , но в эпоху дорогих машин она становится все более актуальной. Автокредиты имеют несколько аспектов – финансовый, потребительский и психологический. Попробуем разобрать каждый из них.
Финансовый аспект
Финансовая суть кредита проста – это аренда денег. За пользование чем-то чужим всегда нужно платить, так что покупка машины в кредит в любом случае окажется дороже чем без него. Насколько дороже? Сейчас заметно. Когда пишется эта статья, ключевая ставка банка РФ 16%, именно столько банки платят за привлечение денег, значит для автовладельца реальная ставка не может быть меньше 20-21% – нужно еще заложить маржу самого банка. В кредитном договоре может быть прописана другая ставка, но потом в ход идут страховки, гепы, дополнительные услуги, комиссии и так далее. Нужно понимать, что благотворительности на этом рынке нет. Банк платит за привлечение денег и ему еще нужно «отбить» свою работу – в убыток работать никто не будет. Когда ключевая ставка низкая, кредиты дешевле, но сейчас она высокая, и все это перекладывается на покупателя автомобиля.
А как же скидки? Почти в любом салоне при покупке в кредит готовы снизить цену на автомобиль, причем размер дисконта может быть очень приличным. Увы, тут чуда тоже не случается. Скинуть цену автосалон готов только потому, что получает от банков комиссию за привлеченного клиента, естественно, траты на эту комиссию тоже будут зарыты в условия кредита, так что скидка в данном случае это определенного рода плацебо для покупателя, он все равно заплатит полную сумму, просто ему психологически приятно.
А что если получить скидку за кредит, но быстро его закрыть и не переплачивать проценты? Да, такое иногда возможно, но в банках тоже не глупые люди сидят, поэтому стараются максимально перекрыть такую лазейку – штрафы за досрочное погашение, необходимость вернуть скидку, выплата процентов раньше тела долга и так далее. Законодательство в нашей стране на стороне потребителей, поэтому при должной юридической сноровке и запасе свободного времени почти все препоны со стороны банка можно обойти и остаться в плюсе. Но, во-первых, тут нет готовых шаблонов, задача непростая, в каждом случае с каждым банком нужно искать свой путь досрочного погашения. Во-вторых, это все явно займет время. А время тоже деньги. Иногда полученный профит будет меньше суммы, которую бы покупатель машины мог заработать если бы не тратил силы на «разборки» с банком.
Редко, но можно встретить случаи, когда ставка по кредиту оказывается ниже среднерыночной. И снова чуда тут нет, просто банкам кто-то компенсирует разницу между платежами покупателя машины и необходимой маржой. Обычно вариантов два: государство, когда оно хочет предоставить льготы отдельным слоям населения, или производитель автомобиля, если ему нужно стимулировать спрос или распродать остатки, а давать прямую скидку не хочется. Обычно «случайными» такие скидки по кредитам не бывают, они активно рекламируются всеми участниками сделки. Такие истории могут оказаться для покупателя машины финансово выгодными, но их нужно уметь находить и грамотно оценивать.
Важным фактором, который влияет на финансовую привлекательность автострахования, является обязательное КАСКО. Кредитная машина находится у банка в залоге, ему нужно обеспечить компенсацию ее потери в случае форс-мажоров. Для водителей, которые и так покупают КАСКО, это не имеет значение, а вот для тех, кто такой страховкой не пользуется, это означает дополнительные траты, причем не такие и маленькие.
Иногда мотивацией покупки в кредит является не отсутствие денег, а желание вложить собственные средства в другое место, более выгодное. Если это получается, то кредит более чем оправдан. Другое дело, что обычно это работает в экономике с низкими ставками. В нынешней ситуации трудно себе представить бизнес, который по маржинальности легко перекроет переплату в 20-21% и обеспечит стабильный поток кэша, чтобы покрывать платежи по кредиту.
Так что, если отбросить исключения и какие-то особые случаи, покупка машины в кредит в большинстве случаев финансово не самая выгодная сделка – за автомобиль в общем итоге придется переплатить, причем с нынешними ставками достаточно много. А дальше остается разобраться стоит ли того переплата или нет.
Потребительский аспект
Может показаться странным, но ответ на вопрос «Зачем вы покупаете машину» у разных автовладельцев будет свой. Кому-то возить детей в школу, кому-то таксовать, кому-то ездить в отпуск и так далее. По большому счету цели и задачи покупки машины можно разделить на две группы – для зарабатывания денег и для удовлетворения личных нужд. В идеале, именно по этим группам и должны проходить факторы потребительского аспекта автокредитования.
Для тех, кто с помощью машины зарабатывает, она является средством производства. Самые яркие примеры – таксисты и доставщики, но вообще сюда также можно отнести и множество специалистов с разъездным характером работы, который требует длительных поездок и/или перевозку габаритного оборудования. Для этих категорий покупка машины должна являться частью бизнес-плана, а переплата по кредиту обязана закладываться и отбиваться с помощью основной деятельности. Известно немало случаев, когда дорогие кредиты на средства производства губили весь бизнес, но это не проблема автокредитов, а проблема именно планирования.
Когда машина покупается для зарабатывания денег, то кредит ни в какой мере не должен служить преградой. Весь бизнес так и работает – на заемные деньги покупаются средства производства, с их помощью создается добавленная стоимость, которая идет на покрытие издержек. Цена и класс автомобиля тут определяется бизнес-задачами. Например, для работы в определенном сегменте такси нужен автомобиль, который подходит под критерии. И покупать приходится именно такой, сколько бы он не стоил. Главное – чтобы окупался.
При покупке машины для личных нужд переплата идет из заработка или сбережений покупателя. В случае с таким мягко говоря не вечным товаром как машина это может быть опасно. Пока покупатель выплатит кредит, автомобиль может устареть морально или износиться технически, нужно будет его менять. А менять опять придется на кредитные средства, ведь все возможные накопления уходили на переплату по прошлому заему. Создается порочный кредитный круг, выбраться из которого непросто. Это работает и в обратную сторону – при покупке на свои за жизненный срок машины можно успеть накопить на смену машины, и снова купить без финансовой помощи.
Не стоит забывать и про залог. Формально до погашения кредита владелец машины не может ей полноценно распоряжаться, потому что она находится под контролем банка. Да, есть различные схемы с продажами кредитных машин, но это все получается заметно сложнее. Если автокредит длинный, то залог на авто может накладывать большие ограничения на планирование жизни заемщика.
Психологический аспект
Он важен для тех, кто покупает машины в кредит для личных нужд, с целью сделать собственное перемещение в пространстве более комфортным. Тут переплата по дорогим кредитам выглядит весьма неоднозначно. Конечно, всегда хочется получить что-то здесь и сейчас, но уж больно дорогая цена оказывается у этого желания. Альтернативой автокредиту является не отказ от автомобиля, а покупка более дешевого транспортного средства, да, возможно, не нового, не такого престижного и комфортного, но тоже решающего повседневные задачи по перемещению в пространстве.
На психологическом уровне главный риск автокредитов – переоценка собственных возможностей. Когда не нужно вносить всю сумму возникает соблазн купить более дорогой, качественный и престижные автомобиль, к которому покупатель может быть не готов финансово. Во-первых, долг потом придется возвращать, да еще и с процентами. Во-вторых, машину нужно , а наблюдается явная зависимость между ценой автомобиля и стоимостью километра пробега на нем, так что помимо покупки непосильным может стать и содержание машины. Казалось бы, это очень простая мысль и все ее должны понимать, но увы, вокруг очень много реальных примеров кредитной переоценки собственных сил. Покупка машины за наличные в этом вопросе честнее – на что заработал, то и купил.
Наконец, автомобильный кредит, как и любой другой заем, может сильно давить на покупателя в моральном плане. Кто-то с этим справляется легко, кто-то сложно. Но закредитованные люди сильнее привязаны к работе, им сложнее резко поменять жизнь, попробовать что-то новое. В большей мере это актуально про ипотеку, но автомобильный кредит тоже может доставить немалый дискомфорт.
Конечно, дать однозначный ответ брать или не брать автокредиты мы не беремся. Случаи разные – и нужно принимать решение исходя из разных факторов. Даже со всеми своими минусами совсем отказываться от автокредитования как инструмента не стоит – бывают выгодные покупки, бывают коммерческие истории развития бизнеса, бывают необычные схемы и ситуации, в которых кредит может оказаться действительно полезным. Но без явной выгоды автокредитованием лучше не увлекаться, а подкопить, пользоваться какое-то время более дешевым авто и постепенно поднимать планку по мере возможностей.
Автор — Александр Нечаев
Среди владельцев автомобилей с турбонаддувом есть много споров по поводу…
Проставки для колесных дисков сегодня стали модным элементом автомобильного тюнинга.…
Решение Skoda заменить на российском рынке компактный хэтчбек Fabia на…
Развитие технологий все больше снимает с водителей различные нюансы управления…
Забавную трансформацию в сознании водителей претерпело отношение к такой простой…
Если бы проводился конкурс на самый худший мотор за последние…
